Как работает сложный процент для инвестиций?

Сложный процент - это время плюс деньги

Мы слышали, что Альберт Эйнштейн называл сложный процент восьмым чудом света. На самом деле мы не знаем, говорил он это или нет, но мы знаем, что сложные проценты чрезвычайно сильны. Когда на вашей стороне сложные проценты, становится легче накапливать богатство. Недостатком, конечно, является то, что сложные проценты, работающие против вас, могут разочаровывать и мешать вам в достижении ваших финансовых целей.

Вот что я имею в виду. Гораздо лучше зарабатывать проценты, чем платить их, и это особенно верно, когда речь идет о сложных процентах.

Что такое сложный процент?

Говоря об проценте, мы говорим о праве на участие в чем-то. Если вы покупаете акции, у вас есть доля в компании. Когда кто-то одалживает тебе деньги, он имеет право вернуть эти деньги. У него есть законная доля в том, что вы зарабатываете в будущем, поскольку вы согласились погасить кредит.

С точки зрения заемных средств проценты представляют собой, по сути, дополнительную плату за доступ к капиталу. Если одолжить денег, то получишь доступ к капиталу, который вряд ли сможешь получить самостоятельно. Тот, кто предоставит вам этот капитал, хочет заработать на сделке, и поэтому взимает проценты.

Однако вы можете зарабатывать проценты, позволяя другим использовать свои собственные деньги. Инвестирование в акции или зачисление денег на сберегательный счет — это примеры того, как вы предлагаете деньги для других людей. В обмен на то, что вы позволяете другим использовать свой капитал, вам выплачиваются проценты.

Существует два типа процентов:

  1. Простые проценты — это проценты, выплачиваемые только на основной капитал.
  2. Сложные проценты — это проценты, выплачиваемые по основной сумме капитала, плюс на уже накопленные проценты.
График роста дохода сложного процента и простого
Пример роста дохода сложного процента и простого

В основном, сложные проценты — это то, как ваши деньги делают деньги для вас. Если вы инвестируете, это означает, что вы не только получаете доход от первоначальной суммы инвестиций, но и получаете доход от дохода. Уоррен Баффетт , один из самых известных инвесторов, так высказывался по этому поводу:

“Идеальный бизнес — это тот, который получает очень высокий доход на капитал и продолжает пользоваться большим количеством капитала, принося тот же высокий доход. Он становится машиной сложного процента”

Уоррен Баффетт

С другой стороны, если вы занимаете деньги, вам также начисляются проценты на проценты. Это особенно заметно по кредитным картам, которые ежедневно увеличивают процентный доход. В конце каждого дня кредитная карта будет проверять ваш баланс, выяснять, сколько процентов вам должно быть начислено, а затем добавить эти проценты к балансу. На следующий день баланс включает в себя последние начисленные проценты — и размер новой процентной ставки будет рассчитываться с использованием нового общего баланса.

Как работает сложный процент

Сложный процент проявляется с течением времени наиболее сильно. Чем дольше вы вкладываете свои деньги, тем больше результат. Конечно, то же самое можно сказать и о долгах. Чем дольше у вас есть задолженность, особенно задолженность по кредитным картам, тем больше вы платите.

Ниже приведена сложная формула начисления процентов, которая позволяет увидеть, как все это происходит.

Формула рассчета сложного процента
Формула сложного процента

A = сумма накопленных денег, включая проценты. Это то, сколько займ будет стоить вам со временем, или то, что вы сможете потенциально заработать с инвестициями, в зависимости от того, платите ли вы проценты или зарабатываете их.

P = начальная сумма.

r = Годовая процентная ставка.

n = Количество раз в год, когда проценты усложняются (ежедневное начисление составило бы 365).

t = Затраченное время, в годах.

Давайте посмотрим, почему сложные проценты могут быть столь разрушительными, если у вас есть остаток по кредитной карте в течение длительного периода времени. Если у вас остаток по кредитной карте составляет 50,000р., а годовая ставка составляет 17,99% в день, и вы держите эту задолженность в течение пяти лет, сумма, которую вы бы заплатили за все, составляет:

A = 50,000 (1 + (0.1799/365))^(365)(5) ≈ 122,891р.

Как видите, длительный срок несения задолженности по кредитной карте может быть дорогостоящим. Однако эта формула показывает окончательную сумму только в том случае, если Вы не вносили оплату по карте. Это хороший пример того, почему вы должны избегать выплаты сложных процентов, если можете.

Если бы у вас было 100 000р., и вы положили их в банк с годовой прибылью около 7% в год, с ежеквартальным начислением процентов, и вы не снимали бы деньги 30 лет, вот что бы вы получили:

A = 100,000 (1+(0.0700/4))^(4)(30) ≈ 801,918р.

Неплохо, что ты позволяешь своим деньгам просто лежать там и зарабатывать тебе. Если оставить это на 40 лет, то получится около 1,605,118р. Это вдвое больше, просто за то, что ты оставил свои деньги работать еще 10 лет. Вы можете увидеть, какую разницу со временем могут составить сложные проценты!

Рассмотрим среднего рабочего. Если вам 25 и вы откладываете 4500 рублей в месяц (ежеквартально) за следующие 40 лет (чтобы выйти на пенсию в 65 лет), у вас будет подушка размером в 11, 814,098 рублей. Если вы начинаете в возрасте 35 лет и хотите выйти на пенсию через 30 лет, в возрасте 65 лет, то 4500 рублей в месяц превратятся в 5,509,558 рублей, исходя из банковской ставки 7% годовых. При наличии сложных процентов 10-летняя разница может означать разницу в 2 раза.

Как видите, сложные проценты действительно могут иметь большое значение. Ты хочешь быть тем, кто зарабатывает сложные проценты, а не платить их. Если вы хотите быть успешными в долгосрочной перспективе, наймите сложные проценты на работу на вашей стороне, а не платить эти проценты кому-то другому.

Правило 72 как способ оценки сложных процентов

Способ оценки сложного процента

Правило 72 — это способ быстро произвести оценку сложных процентов. Это эмпирическое правило подсказывает вам, что нужно, чтобы удвоить ваши деньги, глядя на ставку вы зарабатываете и продолжительность времени, которое вам нужно для заработка. Умножьте количество лет на процентную ставку. Если вы получите 72, то получаете комбинацию факторов, которая точно удвоит ваши деньги.

Пример №1: у вас есть 100,000р. в виде сбережений, приносящих 5% годовых. Сколько времени это займет, пока на вашем счету не окажется 200,000р.?

Чтобы найти ответ, выясните, как получить 72. 72, нужно разделить на 5 — 14,4, поэтому потребуется 14,4 года, чтобы удвоить свои деньги.

Пример №2: Теперь у тебя 100 000 рублей, и через 20 лет тебе понадобится 200 000 рублей. Какую ставку вы должны получить, чтобы удвоить свои деньги?

Опять же, выясните, что нужно сделать, чтобы получить 72, используя имеющуюся у вас информацию (количество лет). 72 поделено на 20 равно 3.6, так что для достижения цели вам нужно заработать всего 3.6 процента.

Понравилась статья? Расскажи друзьям!


Вам также может понравиться